Аннуитетный вид платежа по ипотеке

Содержание
  1. Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи, какой лучше
  2. Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи
  3. Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение
  4. Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита
  5. Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный
  6. Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами
  7. Итог
  8. Какой платеж по ипотеке выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?
  9. Дифференцированный взнос
  10. Аннуитетный взнос
  11. Сходства и отличия
  12. Что выбрать: преимущества и недостатки разных видов платежей
  13. Ипотека с аннуитетом
  14. Сбербанк России
  15. Банк ВТБ
  16.  «Альфа-Банк»
  17. Ипотека по дифференцированной схеме
  18. «Газпромбанк»
  19. «Россельхозбанк»
  20. «КубаньКредит»
  21. Аннуитетный и дифференцированный платеж – отличия, график ежемесячных платежей по ипотеке, что лучше
  22. В чем отличие аннуитетных и дифференцированных платежей?
  23. Дифференцированные платежи
  24. Аннуитетные платежи
  25. График платежей: сравнительная информация
  26. Какой тип выплат лучше (выгоднее для заемщика)?
  27. : Виды платежей по кредиту — аннуитетные и дифференцированные
  28. Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница
  29. Аннуитетный платеж
  30. Как погасить аннуитетный платеж
  31. Дифференцированный платеж
  32. Как погасить дифференцированный платеж
  33. Как досрочно погасить ипотеку 
  34. Аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке?
  35. Виды платежей
  36. График
  37. Формула расчета
  38. Таблица
  39. Плюсы
  40. Минусы
  41. Сравнение платежей
  42. Вывод

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи, какой лучше

Аннуитетный вид платежа по ипотеке

К кредитованию следует подходить ответственно. Недостаточно ознакомиться и сравнить условия тех или иных банковских предложений. Важно знать, как вы будете возвращать долг¸ и сколько заплатите кредитору по займу. Для этого нужно разобраться с тем, какие бывают схемы погашения кредита, какова их сущность, и в чем отличие. Поэтому на повестке дня аннуитетные и дифференцированные платежи.

Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку.

Аннуитетный платеж – это возврат задолженности равными частями в течение всего срока ссуды. При этом основная сумма долга не гасится, т.к. аннуитетная схема предполагает погашение в большей части процентов, а не самого тела кредита.

Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.

 «Я на протяжении 1,5 года исправно каждый месяц переводил банку за ипотеку по 50 тыс. руб. Решил узнать, сколько еще выплачивать кредит, и ахнул. Оказывается, в течение всего этого времени сумма моего основного долга уменьшилась всего на 60 тыс. руб. остальные деньги пошли на погашение процентов».

Сергей

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной.

Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток.

Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение

Отличительных особенностей у данных видов возврата кредита предостаточно. Как уже было сказано, главным фактором является сам размер платежей, которые при аннуитетной оплате остаются неизменными, а при дифференцированном способе – сперва большие, а потом становятся меньше.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, естественно, заключается в расчете их величин. Для вычисления аннуитетного применяется формула:

где:

  • ЕПа – аннуитетный ежемесячный платеж;
  • СК – сумма кредита;
  • ПС – годовая процентная ставка;
  • КП – кол-во периодов или месяцев.

Пример. Александр взял кредитный продукт на сумму 1000 руб. на год. Ставка составляет 20% годовых.

ПлатежДолг (руб.)Начисленные %Основная задолженность (руб.)Сумма платежа (руб.)
№1100016,6775,9792,63
№2924,0315,4077,2392,63
№3846,8014,1178,5292,63
№4768,2812,8079,8392,63
№5688,4511,4781,1692,63
№6607,2910,1282,5192,63
№7524,778,7583,8992,63
№8440,897,3585,2992,63
№9355,605,9386,7192,63
№10268,894,4888,1592,63
№11180,743,0189,6292,63
№1291,121,5291,1292,63
Итого111,6110001111,61

Дифференцированный рассчитывается следующим образом:

где:

  • НП – начисленные % в периоде;
  • ОК – остаток долга по кредиту в месяце;
  • ПС – годовая процентная ставка.

Условия остаются теми же.

ПлатежДолг (руб.)Начисленные %Основная задолженность (руб.)Сумма платежа (руб.)
№1100016,6783,33100
№2916,6715,2883,3398,61
№3833,3413,8983,3397,22
№4750,0112,5083,3395,83
№5666,6811,1183,3394,44
№6583,359,7283,3393,05
№7500,028,3383,3391,66
№8416,696,9483,3390,27
№933,365,5683,3388,89
№10250,034,1783,3387,50
№11166,032,7883,3386,11
№1283,371,3983,3384,76
Итого108,3410001108,34

Из приведенных расчетов видим, что при дифференцированной системе переплата меньше. Т.к. в примере приведены условные цифры, экономия несущественна. Но на практике суммы кредитов больше, потому и экономия очевидна. В силу того, что расчеты сложные, рекомендуется использовать калькулятор.

Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита

Схемы погашения
ПараметрыАннуитетнаяДифференцированная
Размер ежемесячного платежа на протяжении срока кредитованиясохраняетсяуменьшается
Начисление процентовна всю сумму кредитана остаток долга
Первые перечисленияменьшебольше
Уменьшение основного долгапостепеннобыстро

Реклама

Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный

Ипотека – ссуда, которую берут на длительный срок и на крупную сумму. Поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем выбирать способ ее погашения. В случае с жилищным кредитом аннуитетные и дифференцированные системы сущности своей не меняют. Т.е. при аннуитете вы будете выплачивать начисленные проценты, а уже потом начнется постепенное погашение тела кредита.

Выбрав же дифференцированный вид, придется в первой половине срока кредитования отдавать банку большие взносы, чтобы потом они становились меньше предыдущих. Следовательно, аннуитетные платежи будут затягивать выплату основного долга. В результате этого при той же стоимости кредита величина выплачиваемых процентов становится больше.

А т.к. при дифференцированных платежах % начисляются на остаток долга, который погашается в первую очередь, тогда можно сделать вывод, что чем меньше вы будете должны банку, тем меньше начислят процентов. Получается, что аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, как и в случае с потребительским кредитом, нужно анализировать, исходя из выгоды и итоговой суммы переплаты.

Но из-за того, что ипотека больше потребкредита в разы, это означает, что и первые платежи у дифференцированного погашения будут больше.

Многим людям они не под силу, учитывая, что приходится брать кредит на жилье на пределе своих финансовых возможностей.

Эксперты утверждают, что для кредитования по дифференцированной схеме у человека должен быть удовлетворительный уровень платежеспособности.

При этом сумму кредитор одобрит меньшую. Связано это с тем, что аннуитетный вид помогает банкам минимизировать риски невозврата. Если, исходить из досрочного погашения, то здесь неважно, какую схему вы выберите.

Хоть так, хоть так выплата долга раньше срока облегчит положение клиента.

Учтите и то, что банковские структуры повышают требования относительно кредитоспособности заемщика, если предпочтение отдается дифференцированным платежам.

Но минус дифференцированной системы затмевает главное ее преимущество – экономия. При ипотеке вы можете сберечь в своем кошельке порядка миллиона и больше.

Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами

Если вы обратите внимание, большинство банков предоставляют возможность погашать кредит только по аннуитетному способу. И лишь незначительное количество кредитно-финансовых учреждений с целью привлечения клиентов предлагают то, что вам удобнее, – дифференцированную или аннуитетную оплату. К ним относятся:

  • Россельхозбанк;
  • Петрокоммерц;
  • Газпромбанк;
  • Нордеа Банк.

Почему многие банки (Сбербанк, ВТБ, ОТП Банк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк и др.) не оставляют человеку выбора? Ответ прост. Им просто выгодна аннуитетная система.

Значит, можно сделать вывод, для заемщика она не столь привлекательна. Однако брать на себя право утверждать, что тот или иной вид платежей лучше, мы не рискнем.

Все потому, что у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:

  • какой вид кредита вам нужен (потребительский, ипотечный, автокредит и т.п.);
  • на какой срок и какая нужна сумма;
  • какой суммой вы располагаете на текущий момент;
  • как вам удобнее, сразу вносить большие платежи или меньшие по размеру, но выплата устраивает дольше.

Если вами движет удобство, тогда целесообразен аннуитетный способ. Вам не придется каждый раз сверяться с графиком платежей, волноваться за то, что возникнет опасность остаться без денег после уплаты кредита.

Более того, такая система погашения дает возможность взять более серьезную сумму кредита, особенно, если речь идет об ипотеке. При дифференцированных платежах кредитор заведомо дает меньше.

Но если для вас на первом месте определяющим фактором является величина переплаты, выбирайте этот вид погашения.

Итог

Каждый заемщик отдает предпочтение тому виду платежей, который ему более удобен и выгоден. Одни готовы в первое время затянуть пояса, перечисляя деньги кредитору по дифференцированной схеме. Другие берут кредит на пределе своих возможностей и лучше планируют свой бюджет при аннуитетной системе.

Попросите оператора банка, чтобы он распечатал вам графики по обоим видам платежей. Взвесьте все за и против.

Подумайте, готовы ли вы быстрее отдать долг, отказав себе в удовольствиях, или спокойно будете себя чувствовать, возвращая кредитные средства с надеждой на снижение стоимости платежей за счет девальвации и инфляции.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

3,33 (6) Загрузка…

За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко

Источник: https://vzayt-credit.ru/annuitetnyj-i-differentsirovannyj-platezhi/

Какой платеж по ипотеке выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Аннуитетный вид платежа по ипотеке

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПри изучении условий жилищного кредитования часто встречаются разные названия схем погашения – аннуитетная или дифференцированная ипотека. Это две принципиально отличные друг от друга системы расчета ежемесячного платежа, каждая из которых имеет свои сильные и слабые стороны.

От выбранной схемы погашения будет зависеть конечный размер переплаты. Также в зависимости от системы расчета определяется и сумма платежей по ипотеке. Они бывают двух видов.

Дифференцированный взнос

Этотвидподразумеваетпланомерноепогашениезадолженности, прикоторомтелокредитавыплачиваетсяодинаковымидолями, апроцентыежемесячноуменьшаются. По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.

Пример. Размер кредита – 1 млн рублей, ставка по кредиту – 10%, срок – 60 месяцев.

Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс. рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс. рублей.

Аннуитетный взнос

Этоспособпогашениякредита, прикоторомежемесячныеплатежиостаютсяодинаковыминапротяжениивсегосрокадействияипотечногодоговора. В сумму аннуитета включается основной долг и проценты. Формула расчета сравнительно сложная. Проще рассмотреть условия на примере:

Размер кредита – 1 млн рублей, процентная ставка – 10%, срок – 60 месяцев.

Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс. рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс. В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.

Сходства и отличия

Обе схемы схожи в том, что в сумму платежа включаются проценты и основной долг. Причем при любом варианте в начале выплат заемщик погашает бóльшую сумму процентов, по сравнению с месяцами перед завершением кредитного договора.

Принципиальные различия между способами погашения заключаются в следующем:

  1. в аннуитетной схеме платеж фиксированный, в дифференцированной – он меняется каждый месяц;
  2. при одинаковых условиях кредитования получается разный размер переплаты;
  3. при аннуитете, в первые годы, в сумму взноса включается меньший объем основного долга;
  4. все банки используют аннуитетную схему, в то время как дифференцированная применяется гораздо реже.

Что выбрать: преимущества и недостатки разных видов платежей

С учетом описанных характеристик и проведенных расчетов, можно составить перечень плюсов и минусов разных схем погашения (см. таблицу).

 Вид платежаПреимуществаНедостатки
Дифференцированныйэкономичность (при равных условиях размер переплаты ниже); уменьшение ежемесячного взноса;простая формула расчета.существенная нагрузка на бюджет заемщика в начальном периоде погашения (из этого следует, что при таком способе клиенту может не хватить дохода, и высока вероятность отказа или снижения суммы кредита); разный размер платежа.
Аннуитетныйфиксированный взнос является более удобным для совершения оплаты (можно оформить автоплатеж); максимально возможный лимит кредита больше.выше переплата по процентам; медленное уменьшение основного долга.

Несмотря на то что при дифференцированной схеме переплата меньше, не всегда данный способ будет существенно выгоднее. Так, финансовые аналитики утверждают, что для сокращения затрат эта схема лучше подойдет для долгосрочных займов, что характерно для ипотеки.

Если кредит оформляется на короткий период или планируется проводить досрочное погашение, то предпочтительнее выбрать аннуитет: ввиду меньшего срока либо сокращения «тела кредита» общая сумма начисленных процентов будет сопоставима дифференцированной схеме.

Еще один плюс в пользу аннуитета – большая сумма заемных средств. При равных показателях доходов и расходов заемщика, по такой схеме кредитный лимит будет выше, чем по дифференцированной. Это актуально в тех случаях, когда клиент рассчитывает на максимально возможный объем денежных средств, что тоже характерно для ипотечных займов.

Однако, если доход заемщика высок либо сумма кредита небольшая и банк одобряет ее по любой схеме расчета, переплата по аннуитету будет неоправданной, даже если она невелика.

Изменить схему выплаты в процессе действия договора нельзя. Это возможно сделать только путем рефинансирования, то есть нужно переоформить ипотеку в другом банке и выбрать необходимый способ выплат.

Сегодня среди банковских продуктов можно найти вариант с любым способом расчета. Как правило, кредитор предлагает либо аннуитет, либо обе схемы на выбор. Для сравнения рассмотрим предложения ведущих российских банков.

Ипотека с аннуитетом

Данный порядок расчета применяется всеми банковскими учреждениями, так как он является более выгодным и удобным для кредитора, а выплата равных сумм комфортна для заемщика. Для примера можно сравнить условия с аннуитетной схемой по разным видам ипотеки.

Сбербанк России

Лидер жилищного кредитования в России – Сбербанк – работает только с аннуитетной схемой. В банке действует несколько разных программ, все они предполагают равные платежи на протяжении всего срока выплаты. Например, рассмотрим продукт «Приобретение строящегося жилья», которая позволяет купить квартиру только в аккредитованных новостройках на этапе строительства.

По продукту предусмотрены следующие условия:

  • Ставка от 7,4 (с учетом скидки от застройщика в 2%) до 9,5% годовых. В случае отказа от оформления личного страхования, отсутствия зарплатной карты применяются надбавки.
  • Сумма кредита устанавливается в пределах от 300 тыс. рублей до 85% от стоимости жилья.
  • Максимальный срок – 30 лет (если используется скидка от застройщика, то ипотека выдается на период до 7–12 лет).

Банк ВТБ

ВТБ предлагает специальный ипотечный продукт «Победа над формальностями», в рамках которого можно приобрести имущество на вторичном рынке и в новостройке или рефинансировать жилищный займ. Для оформления заявки заемщику понадобится всего два документа – паспорт и СНИЛС (или ИНН). По программе установлены особые условия:

  1. повышенный первоначальный взнос – от 30% на новостройку, от 40% — на вторичное жилье;
  2. надбавка 0,7 п.п. к базовой ставке (9,1%).

Срок кредитования – от 3 до 20 лет, сумма в диапазоне от 600 тыс. до 60 млн рублей.

 «Альфа-Банк»

В «Альфа-Банке» ипотека на готовое жилье предоставляется на срок до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос, оплаченный за счет собственных средств, составляет 15% от стоимости недвижимости.

Сумма кредита может достигать 50 млн рублей. Ставка переплаты устанавливается следующим образом:

  • для участников зарплатного проекта «Альфа-Банка» – 9,29%;
  • 9,59% – стандартные условия;
  • 10,29% – для ипотеки по 2-м документам.

Ипотека по дифференцированной схеме

В 2021 году лишь ограниченное число банковских структур предлагают оформить ипотеку с дифференцированными платежами. При этом по каждой программе у заемщика есть возможность выбрать и аннуитетную систему.

«Газпромбанк»

В «Газпромбанке» заемщику предоставляется два вида схемы выплат – аннуитетная или дифференцированная. Последняя возможна для всех жилищных кредитов за исключением военной ипотеки. Так, заемщик может оформить рефинансирование ипотечного займа другого банка и тем самым перейти с аннуитета на более выгодную систему оплаты.

Параметры рефинансирования:

  • ставка от 8,8%;
  • срок – от 42 до 360 месяцев;
  • кредитный лимит – от 500 тыс. до 45 млн рублей.

Для незарплатных клиентов действует надбавка к ставке в размере 0,5 п.п.

«Россельхозбанк»

Ипотечное жилищное кредитование от «Россельхозбанка» позволяет приобрести следующие виды недвижимости:

  • квартиру и апартаменты (первичный и вторичный рынок);
  • частный дом вместе с земельным участком или таунхаус;
  • участок земли.

Сумма кредита выдается в пределах от 100 тыс. до 60 млн рублей, процентные ставки начинаются от 8,95%. При оформлении клиент самостоятельно может выбрать порядок выплат.

«КубаньКредит»

Банк кредитует приобретение объектов недвижимости по программе «Готовое жилье», которая включает квартиры, в том числе с земельным участком, и частные дома. Финансирование осуществляется как по аннуитетной, так и по дифференцированной схеме.

Ипотека выдается под 10,99% годовых, на период от 1 до 30 лет. Минимальный размер кредита – 300 тыс. до 7 миллионов рублей. Для держателей зарплатных карт ставка снижается до 10,49%.

Жилищные займы предоставляются только на территории присутствия банка (Ростовская область, Краснодарский край, республика Адыгея). При этом заемщик – физическое лицо, может иметь прописку в любом регионе РФ.

Таким образом, наряду с огромным количеством предложений банков по ипотеке с аннуитетными платежами, выбор продуктов с дифференцированной схемой ограничен. Однако однозначно нельзя ответить на вопрос, какой вариант выплат лучше. Во-первых, условия выдачи средств по разным системам отличаются незначительно и причина тому – лишь внутренняя политика банка.

В подтверждение можно привести любую программу, где предусмотрен выбор схемы расчета ежемесячных выплат: ставки, суммы и сроки не меняются. Во-вторых, необходимо учесть разные факторы: собственные возможности и цели кредитования.

В некоторых случаях выгоднее взять квартиру у ключевого застройщика Сбербанка и получить ставку 7,9%, чем обратиться в «КубаньКредит» за дифференцированным платежом и процентом переплаты в 10,99% годовых.

Ознакомившись с плюсами и минусами каждой из схем, каждый заемщик сможет самостоятельно определиться с выбором.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/ipoteki-annuitetnaya-i-differentsirovannaya.html

Аннуитетный и дифференцированный платеж – отличия, график ежемесячных платежей по ипотеке, что лучше

Аннуитетный вид платежа по ипотеке

Ипотечное кредитование в наше время является одним из лучших вариантов решения жилищных проблем и сбережения накопленных средств от неумолимо растущей инфляции.

Важным моментом при покупке жилья в кредит является тип выплат задолженности по кредиту – выбор, который, к сожалению, предлагают немногие российские банки.

Выплаты по ипотеке могут вестись посредством аннуитетных и дифференцированных платежей.

Для того чтобы сделать правильный выбор необходимо иметь представление и разобраться в различиях того или иного варианта погашения долга перед финансовым учреждением.

В чем отличие аннуитетных и дифференцированных платежей?

Настоящий бум ипотечного кредитования в России связан с тем, что большинство отечественных банков своевременно переориентировались и переключились на аннуитетный способ погашения кредита, который пришел на смену дифференцированным платежам.

Разница между ними очевидная, и в то время, когда один из вариантов нашел всенародное признание, но является выгодным для банка, другой, который подходит не всем заемщикам, является для них более выгодным.

Дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи представляют собой сложную схему выплат, когда сумма основного долга, выплачиваемого ежемесячно, не изменяется, однако существенно меняется сумма выплат процентов по кредиту.

В данном случае основная финансовая нагрузка ложится на заемщика в первые месяцы, когда ему приходится выплачивать большую часть банковских процентов. Это часто не по карману простому обывателю со средним уровнем дохода.

Менее интересна данная форма погашения ипотеки и для банков, которые умеют считать свои деньги, и с большим удовольствием подавляющее их большинство перешло на аннуитетные платежи.

Аннуитетные платежи

Это абсолютно иной тип взаимоотношений кредитора и заемщика, которые устраивают обе стороны.

Суть его сводится к тому, что при заключении кредитного договора заемщику предлагается выплачивать кредит равными долями, что очень удобно. Выгодно это и банкирам, которые в данном случае получают максимальную прибыль.

Как и в первом случае с дифференцированными платежами, в первую очередь здесь также происходит выплата процентов по кредиту, а уж потом выплачивается основная сумма ипотечного долга.

Сравнивая два типа платежей по ипотеке, следует отметить, что каждый из них имеет свои положительные черты, и выбор варианта погашения задолженности, если такую возможность предлагает финансовое учреждение, надо делать осознанно.

Аннуитетные платежи, в частности, имеют очевидные преимущества:

  • Во-первых, получить такой кредит проще, так как в случае с дифференцированной схемой выплат, когда на ранних стадиях кредитования необходимо выплатить до 2/3 кредита, а это означает, что доход должен быть значительно выше.
  • Во-вторых, заемщику очень сложно разобраться во всех тонкостях ипотечного кредитования, поэтому их привлекает возможность погашения равными долями, где все более или менее понятно, пусть даже и не так выгодно.

График платежей: сравнительная информация

Если еще некоторое время назад разобраться с хитросплетениями ипотечного кредитования простому обывателю было очень сложно, то теперь банки стали ближе, а их продукты — более прозрачными.

Сегодня будущие клиенты имеют возможность не только получить качественную консультацию в отделении банка, но и могут произвести примерный расчет будущих платежей самостоятельно. Для этого достаточно воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать платежи по ипотеке и даже сравнить все варианты.

В качестве примера, помогающего оценить преимущества и недостатки того или иного варианта кредитования, можно привести сравнительную таблицу, где представлены графики платежей при получении ипотечного кредита на сумму 2 миллиона рублей.

Процентная ставка по кредиту составляет 13%, а выплачивать кредит виртуальный заемщик должен в течение 12 месяцев.

Вид платежаСумма выплаты в 1 месяц, рублейСумма выплаты в последний месяц, рублейОбщая сумма платежа, рублей
Аннуитетный178634,55178634,552143614,62
Дифференцированный188333,33168472,222140833,33

Анализируя полученные данные, следует отметить, что в первый месяц кредитования финансовая нагрузка на заемщика, выбравшего дифференцированный тип платежа, действительно, больше чем в случае с аннуитетными платежами, чего не скажешь о последнем месяце кредитования, когда эта сумма значительно снижается.

Отличается и общая сумма платежа по кредиту, которая в данном случае почти на 3 тысячи больше.

Следует напомнить также, что ипотечные кредиты в большинстве своем берутся не на один год и сумма их часто значительно больше, чем в приведенном примере.

В этом случае не сложно подсчитать, насколько выгодней будет выбрать дифференцированный способ погашения задолженности.

Какой тип выплат лучше (выгоднее для заемщика)?

Как известно, в вопросах кредитования, как и в повседневной жизни человека, правым часто бывает тот, кто имеет деньги. В данном случае правила игры определяют банки, которые дают деньги в долг.

Многие из них, в этой связи, и понимая свою очередную выгоду, не оставляют клиентам выбора и предлагают воспользоваться аннуитетным видом платежей по ипотеке.

В этом случае банк, выдавая средства на тот же самый срок, получает прибыль, которая отличается иногда значительно. Именно по этой причине, на аннуитетные платежи, начиная с 2002 года, перешли порядка 90% банков.

Те же банки, которые предлагают два варианта выплаты долга, ужесточают порядок выдачи кредита, предусматривающего дифференцированную форму погашения долга.

Выдать его могут только тем кандидатам, доход которых превышает среднестатистические показатели.

Что касается самих заемщиков, то нельзя на сто процентов сказать, какой из предлагаемых кредитов выгоднее.

Несмотря на то, что вполне очевидным является тот факт, что гораздо выгоднее взять ипотечный кредит, выплачивать который придется дифференцированно, большинство заемщиков выбирают аннуитетные платежи.

Как уже было сказано, выплачивать кредит равными долями очень удобно, особенно учитывая большие сроки ипотечного кредитования и постоянно растущую инфляцию, ведь в этом случае растет и уровень заработной платы, притом, что сумма платежа не увеличивается.

Дифференцированный график погашения платежей выгоден заемщикам, которые имеют высокий уровень дохода, который является, к тому же, стабильным. В этом случае, они гарантированно получат кредит, а жилье обойдется гораздо дешевле.

Таким образом, выбирая способ кредитования, следует трезво оценить свои финансовые возможности, где не стоит особо рассчитывать на случайные заработки, не подтвержденные документально.

Также не стоит допускать фальсификаций в документах, подтверждающих ваш доход, особенно, что касается последних 6 месяцев. Это может привести к плачевным результатам в виде отказа банком и занесением в черный список, что перечеркнет все ваши надежды и чаяния получить новое жилье.

Очень часто заемщики банка сталкиваются с весьма привлекательными предложениями банков, что наталкивает на мысль о перекредитовании.

В этом случае вполне логичным, на первый взгляд, является решение перейти на кредит с аннуитетным графиком погашения, где процентная ставка значительно ниже.

Как известно, банки стараются обезопасить свои средства и застраховать свои риски. В данном случае вас поставят в известность о том, что на ранних этапах вы оплачивали в большей степени проценты по кредиту, а не его тело.

Проценты эти, естественно, возвращать вам никто не собирается, а сумма основного долга, в чем вы можете сами убедиться, существенно не изменилась.

Выбор способа кредитования и банка-кредитора, часто зависит от заемщика, панацеи и идеального совета здесь быть не может, только трезвый расчет поможет сделать единственный правильный выбор.

: Виды платежей по кредиту — аннуитетные и дифференцированные

Источник: http://ipotekam.com/dolg/vidy-platezhej-po-ipoteke/

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Аннуитетный вид платежа по ипотеке

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом. 

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списанияВ новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Как досрочно погасить ипотеку 

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/annuitetnyi-i-differencirovannyi-platezhi-chto-eto-takoe-i-v-chem-raznica

Аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке?

Аннуитетный вид платежа по ипотеке

Для сотен тысяч российских семей ипотечное кредитование стало реальной возможностью решить свои жилищные проблемы. Банки предлагают разнообразные ипотечные программы И если банк предоставляет заёмщику возможность выбора схемы погашения ипотеки, стоит знать какие бывают виды платежей и чем они отличаются.

Подписавший кредитный договор, обязуется вернуть банку сумму кредита (тело кредита) и платить проценты в течении всего срока кредитования. И именно из этих сумм и складывается общая сумма займа.

Трезво оценивая свои финансовые возможности, заёмщик по согласованию с кредитной организацией определяет срок кредита. А банк устанавливает процентную ставку — то есть плату за пользование кредитом.

Обычно это от 6 до 12% годовых.

Исходя из этого рассчитываетсяежемесячныйплатёж. Каждыйплатёж состоитиз частичной оплаты тела кредитаи оплаты процентовначисленных на оставшийся основнойдолг.

Виды платежей

В зависимости от соотношения суммыпроцентов и суммычастичной оплаты основногодолга, ежемесячныеплатежи могутрассчитываться по дифференцированнойили аннуитетной схеме. И если кредитнаяорганизация предоставляет заемщикуправо выбора способа погашенияипотечного кредита,стоит знать: как рассчитываютсяежемесячныеплатежи, в чёмпреимущества и недостатки каждой издвух схем.

График

Принцип дифференцированного способа погашению кредита проще всего представить в виде графика.

Формула расчета

Часть ежемесячногоплатежа идущаяна погашениеосновного долгавычисляется следующим образом: нужноразмер основногодолга, разделить на срок кредитав месяцах.

B – часть ежемесячногоплатежа напогашение основногодолга, S – размер основногодолга, N – срок кредитав месяцах.

Остаток задолженности на текущиймесяц рассчитываетсяследующим образом: часть ежемесячногоплатежа идущуюна погашениеосновного долганужно умножить на количество ужеоплаченных месяцев.И вычесть полученное из первоначальногоосновного долга.

B – часть ежемесячного платежа на погашение основного долга, S – размер основного долга, Sn — остаток задолженности по основному долгу в месяце, n – количество прошедших месяцев.

Для расчета начисленных на остатокдолга процентовнужно остаток основногодолга в текущем месяцеумножить на месячную процентнуюставку (годовую делённую на 12 мес.).

p – начисленные процентыв месяц, Sn —остаток задолженности по основномудолгу в месяце,P – годовая процентнаяставка.

Таким образом, ежемесячныйплатёж подифференцированной схемепогашенияможно рассчитать по следующей формуле:

  • Dn — дифференцированный ежемесячный платёж
  • p — начисленные проценты в месяце
  • Sn — остаток задолженности по основному долгу в месяце
  • P — годовая процентная ставка
  • B – часть ежемесячного платежа на погашение основного долга
  • S – первоначальный размер основного долга
  • N – срок кредита в месяцах
  • n – количество прошедших месяцев

Таблица

В качестве примера дифференцированной схемы, приведём в таблице расчёт платежей по кредиту 500 тыс. рублей сроком на один год под 14% годовых.

Ежем. платежОсн. долгПроцентыОст. долга
147 500.0041 666.675 833.33458 333.33
247 013.8941 666.675 347.22416 666.67
346 527.7841 666.674 861.11375 000.00
446 041.6741 666.674 375.00333 333.33
545 555.5641 666.673 888.89291 666.67
645 069.4441 666.673 402.78250 000.00
744 583.3341 666.672 916.67208 333.33
844 097.2241 666.672 430.56166 666.67
943 611.1141 666.671 944.44125 000.00
1043 125.0041 666.671 458.3383 333.33
1142 638.8941 666.67972.2241 666.67
1242 152.7841 666.67486.110.00
Переплата по процентам: 37 916.67 руб.
Общая стоимость кредита: 537 916.67 руб.

Плюсы

  • Сумма платёжа уменьшается с каждым месяцем, кредитная нагрузка снижается
  • Существенная экономия на оплате процентов за пользование кредитом

Минусы

  • Первые крупные платежи могут быть довольно серьёзной нагрузкой на бюджет заёмщика
  • Банки предъявляют более строгие требования к заёмщику претендующему на дифференцированную схему расчета.

Сравнение платежей

Дифференцированный способпогашения кредиталучше выбирать тем, кто уверен в своейплатежеспособности.Первые крупные ежемесячныеплатежи могутпозволить себе не все.

Этот способ будетоптимальным, если заёмщик планирует иимеет возможность погасить кредитв короткий срок. И если банк предоставляетвозможность выбрать дифференцированныйспособ расчета, выгода будеточевидной.

Это и наименьшая переплатапроцентов, искорейшее погашениеипотеки.

Не каждый заёмщик может позволить себе первые крупные ежемесячные платежи при дифференцированной схеме погашения. Чтобы комфортно расплачиваться по ипотеке, возможно придётся довольствоваться меньшей суммой кредита, либо отказаться от такой схемы в пользу аннуитетной.

При ипотечном кредитовании большинство банков, как правило, безальтернативно предлагают аннуитетный способ погашения. Поскольку ипотека предполагает длительные сроки кредитования, и высокие риски, банки стремятся как можно быстрее в первые месяцы ипотеки получить прибыль от выплаты процентов.

Однако, и с точки зрения заёмщика у этой схеме есть свои преимущества. Более мягкие требования банка позволяют рассчитывать на большую сумму ипотеки. Фиксированные платежи позволяют точно планировать свой семейный бюджет.

А учитывая инфляцию, с каждым годом платёж по ипотеке будет менее обременителен для кармана заёмщика.

Из приведённых выше расчётов очевидно — переплата процентов при дифференцированном способе значительно меньше, чем при аннуитетном. И чем больше сумма и срок кредита, тем существеннее эта разница.

Вывод

Сэкономить на выплате процентов по ипотеке стремится каждый заёмщик. Однако, самым действенным способом экономии остаётся досрочное погашение кредита. В этом случае существенной разницы между дифференцированными и аннуитетными платежами нет. При любом способе расчёта, досрочное погашение ипотечного кредита даст более существенную экономию на выплате процентов банку.

Источник: https://maklerinfo.ru/ipoteka/annuitetnye-ili-differentsirovannye-platezhi-po-ipoteke/

О вашем праве
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: